????今年3月，國(guó)務(wù)院新聞辦公室宣布?我國(guó)全面推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度?。這一被稱作社?！暗诹U(xiǎn)”的民生保障新政引發(fā)全民熱議。

????作為著名僑鄉(xiāng)，江門老齡化程度持續(xù)加深，養(yǎng)老照護(hù)需求逐年攀升。此前，江門雖未被納入全國(guó)試點(diǎn)城市，但長(zhǎng)期跟蹤各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，摸排全市失能人員底數(shù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資源及護(hù)理人員配置情況，也為制度落地做好充足鋪墊。今年，健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度和優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)供給被列為江門市2026年十件民生實(shí)事之一。

????近期，江門密集開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）專項(xiàng)調(diào)研，推動(dòng)《江門市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》順利落地。那么，什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？參保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何？廣受市民關(guān)注的社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與本地商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)又有哪些區(qū)別？就讓我們一起來剖析長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度內(nèi)核，厘清社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)差異，解碼新政為僑鄉(xiāng)民生帶來的全新改變。

????文/江門日?qǐng)?bào)記者 傅雅蓉

????補(bǔ)齊社保體系養(yǎng)老照護(hù)短板

????清晨，位于蓬江區(qū)建設(shè)路附近的幸福養(yǎng)老院內(nèi)，護(hù)理人員正為失能老人擦拭身體、整理床鋪以及日常照護(hù)，這是本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)常態(tài)化的服務(wù)場(chǎng)景。隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在全國(guó)推行，這類專業(yè)照護(hù)服務(wù)將被納入社保報(bào)銷范疇，切實(shí)減輕失能家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

????依據(jù)中辦、國(guó)辦發(fā)布的官方意見，我國(guó)計(jì)劃在3年后基本建立全民覆蓋、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。區(qū)別于此前局部試點(diǎn)模式，此次制度正式在全國(guó)鋪開。該險(xiǎn)種費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)貼合不同人群收入水平，兼顧公平與普惠。其中，職工保費(fèi)由用人單位與個(gè)人對(duì)半分擔(dān)，退休人員個(gè)人費(fèi)率為0.15%，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民費(fèi)率將在5年內(nèi)逐步過渡至0.3%。

????國(guó)家醫(yī)保局明確，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不設(shè)報(bào)銷起付線，職工參保人員報(bào)銷比例約70%，城鄉(xiāng)居民約50%，年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。制度起步階段重點(diǎn)保障重度失能人員，覆蓋居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)三類護(hù)理場(chǎng)景，包含36項(xiàng)全國(guó)統(tǒng)一照護(hù)服務(wù)項(xiàng)目，涵蓋生活照料與醫(yī)療護(hù)理兩大類別。同時(shí)，保險(xiǎn)基金實(shí)行?？顚Ｓ?，納入財(cái)政專戶獨(dú)立監(jiān)管，依托新技術(shù)嚴(yán)查虛假參保、虛假服務(wù)等違規(guī)行為。

????“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)核心是?；尽⒍档拙€，解決‘一人失能、全家失衡’的民生困境?！睒I(yè)內(nèi)政策解讀人士表示，該險(xiǎn)種與醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)形成互補(bǔ)，醫(yī)保側(cè)重疾病治療、養(yǎng)老保險(xiǎn)保障基本生活，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)專門覆蓋失能人群長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用，補(bǔ)齊了社保體系養(yǎng)老照護(hù)短板。

????目前，新政得到了廣泛關(guān)注。家住蓬江區(qū)的市民李阿姨家中有重度失能老人，常年聘請(qǐng)護(hù)工居家照料，每月護(hù)理開支頗高?！奥犝f長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)報(bào)銷門檻低，居家護(hù)理也能報(bào)銷，期待長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)早日落地，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力?！崩畎⒁陶f。

????社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)可組合配置

????在社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)熱度攀升的同時(shí)，不少市民對(duì)其產(chǎn)生疑惑。如今，江門已有普惠型商業(yè)保險(xiǎn)“邑康?！保渲邪苏兆o(hù)服務(wù)，被保人因年老、疾病、傷殘等原因，生活完全不能自理，經(jīng)鑒定評(píng)估失能等級(jí)達(dá)到重度失能Ⅰ級(jí)及以上標(biāo)準(zhǔn)，并入住定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的，按500元/人/月給付照護(hù)服務(wù)保險(xiǎn)金。此外，近年來市面上各類商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)也層出不窮。如此一來，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是什么？其中存在哪些差異呢？

????江門明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人趙煥棟分析，從屬性定位來看，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)屬于法定社會(huì)保險(xiǎn)，具備強(qiáng)制性、普惠性，由國(guó)家統(tǒng)籌管控，不以盈利為目的。商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)則屬于市場(chǎng)化金融產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司自主研發(fā)運(yùn)營(yíng)，以盈利為導(dǎo)向，自愿投保、自主選擇保障方案?！吧绫ｉL(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)繳費(fèi)門檻極低，費(fèi)率統(tǒng)一0.3%，按照普通職工月薪8000元來算，個(gè)人每月僅需繳納12元，困難群體還可享受政府補(bǔ)助，適配絕大多數(shù)普通家庭。而商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)高于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，不過保障范圍會(huì)更廣?！壁w煥棟告訴記者，此前沒有社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，只能尋求普惠保險(xiǎn)中的護(hù)理服務(wù)或者額外購(gòu)買商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，如今長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面鋪開，有需求的人應(yīng)將社保當(dāng)成基礎(chǔ)，商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充，組合配置才穩(wěn)妥。

????在保障規(guī)則方面，二者區(qū)別顯著。社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)統(tǒng)一聚焦重度失能人群，實(shí)行實(shí)報(bào)實(shí)銷，資金直接結(jié)算給護(hù)理機(jī)構(gòu)，不發(fā)放現(xiàn)金，保障標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一、規(guī)范固定。商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)投保門檻寬松，不限戶籍年齡，健康條件要求更為靈活，確診失能相關(guān)病癥后可定額賠付，資金使用不受限制，能夠滿足高端個(gè)性化護(hù)理需求。

????“兩者并非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是互補(bǔ)搭配。”趙煥棟解釋，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)筑牢全民基礎(chǔ)照護(hù)底線，適合普通家庭兜底保障；商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)作為補(bǔ)充，適配追求高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的人群，市民可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行配置，完善養(yǎng)老保障。